美国新型人寿保险有哪些工能？

美国新型人寿保险有哪些工能？
（一） 一份多功能寿险会提供很多保障
众所周知，在美国生活，昂贵的医疗费用可以让一个中产家庭背上沉重的经济负担，人生中不可预测的意外和事故常常让人措手不及，无法无力应接。现在很多新兴的寿险是带有生前福利或生前利益条款的，不像以前只是提供死亡赔偿金只有受益人受益了，而是活着就可以使用，包括：末期疾病或慢性病，生活不能自理等，一张保单可以为家人提供全面保障。虽然保险的慢性病附加条款不完全等同于LTC长期护理险，但它有比长期护理险更优越的方面，一是不会不用就作废掉，二是没有限制用途，无需拿账单来清算赔偿，很多人买寿险附带慢性疾病条款，用来防老，不给家人添累赘，拿来当长期护理险用的。
（二） 永久性的寿险具有储蓄投资功能
现在很多永久性寿险具有积累现金值功能。每个月，或每年存进保单一笔钱，若干年后，保单内的现金值可以积累到可观的金额，因为保险设计合理在一定条件下现金增值免收入税，可利滚利复利增长，以后需要现金时可以从保险公司轻易取得低息贷款或提取现金额，以备急需只用，或支付子女的教育基金，婚嫁基金，购房首付，补充退休收入等，全部免税。越小越早买，需要投入越低，投资回报率越大。很多家长买来作为孩子的成人或结婚礼物，一直保护陪伴孩子一生。很多人购买寿险其实是以其作为避税免税积累现金值的一种金融工具。
（三）分散投资分散风险保护资产的最佳选择
具有一点投资理财经验的人皆知，"鸡蛋不能放在一个篮子里"，否则一旦事发，功亏一篑，再多财产最后也弥补不了意外所带来的损失。在美国很多健康保险，特别是价格便宜的健康保险，或老年人使用的Medicare,并不是所有疾病费用都Cover或赔偿的，而且医保一般都有赔偿限额每年或终身，在家养病长期需人照顾更不可能管。很多有钱人包括大明星罹患末期疾病最后都落得人财两空，变卖所有家产也资不抵债，不怕一万就怕万一，如发生意外，贫困或中产阶级家庭状况就更可想而知。保险的杠杆效应和其能所带来的保障是其它任何投资产品都不能比拟的，一定程度上来讲。
再一个，保单内的现金值不受官司追讨，享受司法豁免保障，也就是说，这个人即便是打官司输了，被判决赔偿对方，法庭只能强制冻结他银行账户内的存款或是要求他变卖家产，股票债卷等资产兑现来偿还债务，但任何人也无权触碰他保单内的现金。当官，经商，或医师等都是高风险职业，很多都是保险公司的大客户。（每个洲法律规定不同，请参考其所在洲法律）。
（四）免收入税和免遗产税不可或缺的理财产品
合格的退休账户在一定限额内有免税或延税的功能，但赠与税或和遗产税却一般免除不了轻易，寿险则可解决这个问题。在美国，赠与每年超过1.4万美元要报gift tax, 过世后，在美国的资产（主要指房地产）超过一定限额要付联邦政府和洲政府遗产税，而且人过世后9个月就要填706NA税表，用现金先付清遗产税后方可继承财产。自己的子女本来可以轻而易举的成为受益人，投资理财不当的话反而会成为受害人最终，家人过世，被迫需花费精力首先为筹集处理遗产税而发愁。
（五）保障获益
世上没有任何一个投资理财产品是一点风险也没有的。股票市场有升有降，房地产过热价格过高的情况下连取得5%的投资回报率都难。但美国是一个法制国家，民主的国家，对保险公司特别是大的保险公司具有严格的资金报备要求，监管制度和措施，美国的保险公司特别是大型公司一般都十分注重信誉，在投保人按保险合同规定按期交费或已交足保费的情况下，保险合同没有失效的情况下，人过世了是一定会赔钱的，而且寿险(除了只保意外险外)不管受保人是什么原因而过世的，即便包括自杀（头两年自杀除外），一般不会出现借口不赔或是故意拖延理赔的状况。如果受保人得了末期疾病或慢性疾病，或生活不能自理，也可以提前支取死亡赔偿金，如寿险附带此项条款按保单规定。
购买寿险一般不能图便宜，便宜有便宜的原因，贵有贵的原因，特别是投保终身寿险，一定要找信誉至上，有一定的历史，资产雄厚的大公司，而且一定要仔细研究搞明白黑字白纸保险每项条款的具体内容，有据可查可依，不能偏听偏信，否则一旦事发非其所盼所想，最终赔了夫人又折兵，后悔莫及。但是贵的未必就一定是好的，要根据不同险别，附带条款及保障年限来加以区分。再一个，购买保险要依人而定，根据每个人具体要求，风险承受能力，家庭财务状况等情况而定，如果不问你出处，一下就卖给你一个多个大额保单，或就只卖知晓一种保险，那您可就要小心了，保险经纪良莠不齐，不是每个保险经纪人都会跟你完全说实话的，要问清楚有无末期疾病慢性疾病或其他可附加条款, 如按期付不起保费会发生什么情况，万一失效或取消会不会退费和会退多少？ 终身寿险是否需要终身交保费,是否有Life Time Nonlapes Guarantee等等。很多购买终身寿险的投保人被告知递交一定年度一定数额的保费就永远不用交了, 但后来却发现并非如此,所以有时货比三家，知晓一定基本保险知识是很有必要的。
（六）保险公司业务范围
很多大型保险公司的业务范围不止仅只限于定期或终身寿险，还代理开立Medicare， 长期护理险，开立年金退休账户，互惠基金等投资账户，负责资产管理等。被企业解雇或退休，或为寻求更合适更可靠效益更佳的寿险或退休金融产品,客户可选择转移到保险金融公司继续生效维持下去。
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